Calculadora de Investimentos e Juros Compostos

Esta calculadora de investimentos simula o crescimento do seu patrimônio usando o poder dos juros compostos. Você informa um valor inicial, um aporte mensal, uma taxa de juros (mensal ou anual) e o prazo — e a ferramenta mostra o total investido, o total em juros, o valor final e um gráfico de evolução do patrimônio ano a ano.

É a ferramenta ideal para planejar aposentadoria, simular renda fixa (CDB, Tesouro Direto, LCI/LCA), comparar cenários de CDI e Selic e entender por que investir todo mês faz tanta diferença no longo prazo. Tudo gratuito, sem cadastro e direto no navegador.

Juros compostos são os "juros sobre juros". A cada período, o rendimento não incide só sobre o valor que você aplicou, mas sobre todo o saldo acumulado — inclusive sobre os juros que já foram ganhos antes. É o oposto dos juros simples, em que o rendimento é sempre calculado apenas sobre o capital inicial.

Na prática, isso gera o famoso efeito bola de neve: quanto maior o saldo, maior o rendimento em reais no mês seguinte. Por isso o gráfico da simulação não é uma reta — é uma curva que sobe cada vez mais rápido conforme o tempo passa. Os primeiros anos parecem lentos; os últimos disparam.

A diferença entre juros simples e compostos é onde a taxa incide. Nos juros simples, o rendimento é calculado sempre sobre o capital inicial — o ganho por período é fixo. Nos juros compostos, a taxa incide sobre o saldo acumulado (capital + juros já ganhos), então o rendimento cresce mês a mês.

Veja com o mesmo capital, taxa e prazo: R$ 10.000 a 1% ao mês por 24 meses.

A diferença de cerca de R$ 297 vem do "juros sobre juros" — e ela só aumenta quanto maior o prazo, no chamado efeito bola de neve. É por isso que praticamente todos os investimentos (CDB, Tesouro Direto, poupança, fundos) usam juros compostos, e é o que esta calculadora simula.

Sem aportes, o montante final é: M = C × (1 + i)ⁿ, onde C é o capital inicial, i é a taxa por período (em decimal) e n é o número de períodos.

Exemplo: R$ 10.000 a 1% ao mês por 12 meses.
→ M = 10.000 × (1,01)¹² = R$ 11.268,25
→ Rendimento no ano: R$ 1.268,25 (mais que os R$ 1.200 dos juros simples).

Quando você adiciona aportes mensais, o cálculo soma uma série de depósitos: cada aporte também passa a render juros compostos até o fim do prazo. É exatamente isso que esta calculadora faz, mês a mês.

Para a maioria das pessoas, a constância pesa mais no resultado do que o valor inicial. Investir R$ 100 todo mês durante 20 anos, a 1% ao mês, acumula bem mais do que depositar R$ 24.000 de uma vez no começo — porque cada novo aporte ganha tempo para render.

Na simulação, você vê duas linhas no gráfico: "Com Aportes" e "Sem Aportes". A distância entre elas mostra, em reais, quanto os depósitos mensais adicionam ao patrimônio. Quanto maior o prazo, mais essa distância aumenta.

A taxa é o coração da simulação. Alguns conceitos que você vai encontrar ao investir em renda fixa:

• Selic: a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central. É a referência de quase todos os investimentos.
• CDI: a taxa dos empréstimos entre bancos, que anda quase colada na Selic (fica só um pouco abaixo). É como CDBs, LCIs e LCAs são cotados.
• % do CDI: render "100% do CDI" acompanha a taxa integralmente; "110% do CDI" rende acima; "90% do CDI" rende abaixo. Para usar aqui, converta: se o CDI anual é 12% e o produto paga 100% do CDI, digite 12% ao ano.

Atenção à conversão de taxa: taxa anual não vira mensal dividindo por 12. A conversão correta é pela taxa equivalente: (1 + anual)^(1/12) − 1. Por isso a calculadora deixa você escolher "Ao Mês" ou "Ao Ano" e faz a conta certa.

Por causa dos juros compostos, dobrar o prazo faz muito mais do que dobrar o rendimento. Veja um exemplo de R$ 500 por mês a 0,8% ao mês (sem valor inicial):

Valores aproximados e apenas ilustrativos. Repare: em 30 anos, os juros ganhos superam de longe o total depositado. É o tempo trabalhando a seu favor. Simule seus próprios números acima.

A poupança rende 70% da Selic (quando a Selic está em 8,5% ao ano ou menos) ou 0,5% ao mês + TR (quando acima disso). Na maioria dos cenários, isso fica abaixo de um CDB a 100% do CDI ou do Tesouro Selic. A poupança é isenta de Imposto de Renda, mas, mesmo comparando o rendimento líquido, a renda fixa costuma sair na frente.

Principais opções de renda fixa para comparar aqui na calculadora:

• Tesouro Selic: o mais seguro (garantido pelo governo), liquidez diária. Ideal para reserva de emergência.
• CDB: emitido por bancos, coberto pelo FGC até R$ 250 mil. Costuma pagar de 90% a 120% do CDI.
• LCI e LCA: isentas de Imposto de Renda. Um percentual do CDI menor pode render líquido igual ou mais que um CDB tributado.
• Tesouro IPCA+: paga uma taxa fixa + inflação, protegendo o poder de compra no longo prazo.

Uma das dúvidas mais comuns é quanto rende 1 milhão na poupança ou no CDI. Com a poupança em 0,5% ao mês + TR e o CDI perto de 12% ao ano (cerca de 0,95% ao mês a 100% do CDI), o rendimento bruto mensal aproximado é:

Ou seja, o rendimento no CDI é quase o dobro da poupança para o mesmo valor. Lembre que o rendimento do CDI é bruto: sobre o lucro incide Imposto de Renda (15% a 22,5% conforme o prazo), enquanto a poupança e as LCI/LCA são isentas. Se a Selic cair para 8,5% ao ano ou menos, a poupança passa a render 70% da Selic e os valores diminuem.

Valores aproximados, apenas ilustrativos — variam com a TR, a Selic e o percentual do CDI do produto. Digite R$ 1.000.000 (ou 500.000) como valor inicial, a taxa atual e o prazo na calculadora acima para ver o número real.

CDBs, LCIs e LCAs quase sempre são cotados como um percentual do CDI. Entender "100 do CDI" ou "120 do CDI" é simples: é quanto da taxa do CDI aquele investimento entrega a você.

• 100% do CDI: rende a taxa cheia do CDI. Se o CDI está em 12% ao ano, você ganha 12% ao ano.
• 120% do CDI: rende 20% a mais que o CDI. Com CDI a 12% ao ano, equivale a 14,4% ao ano (12% × 1,20).
• 90% do CDI: rende abaixo do CDI — 10,8% ao ano no mesmo exemplo. Comum em produtos com liquidez diária de grandes bancos.

Para simular aqui, faça a conta CDI anual × percentual do produto e use o resultado como taxa "Ao Ano". Um CDB a 120% do CDI rende bem mais que um a 100% — mas antes de decidir, compare também o prazo (que muda o IR) e se o produto é isento (LCI/LCA), porque uma LCI a 90% do CDI pode render líquido igual ou mais que um CDB a 100% do CDI tributado.

Esta calculadora mostra o rendimento bruto. Na renda fixa tributada (CDB, Tesouro Direto, LC), o Imposto de Renda é regressivo e incide só sobre o lucro — nunca sobre o valor que você aplicou. Quanto mais tempo o dinheiro fica investido, menor a alíquota:

Além do IR, o Tesouro Direto cobra taxa de custódia da B3 de 0,20% ao ano (isenta até R$ 10 mil no Tesouro Selic), e há IOF se você resgatar nos primeiros 30 dias. LCI e LCA são isentas de IR. Para o valor líquido real, desconte esses custos do total de juros mostrado na simulação.

• Planejar a aposentadoria: coloque seu aporte mensal, uma taxa realista de longo prazo (0,5% a 0,8% ao mês) e os anos até se aposentar. O valor final é o patrimônio estimado. Retirar depois cerca de 0,3% a 0,4% ao mês tende a preservar o principal.
• Comparar dois CDBs: simule o mesmo valor e prazo com a taxa de cada um (ex: 100% e 110% do CDI) e veja a diferença no valor final.
• Meta de curto prazo: quer juntar R$ 20.000 para uma viagem? Vá ajustando o aporte mensal e o prazo até o valor final bater na meta.
• Reserva de emergência: simule o Tesouro Selic (taxa próxima da Selic) para estimar quanto sua reserva renderá parada, com liquidez diária.

A simulação é educativa e usa uma taxa constante ao longo de todo o período. Ela não desconta Imposto de Renda, IOF, taxa de custódia da B3 nem taxa de administração da corretora, e não prevê variações de rentabilidade (a Selic e o CDI mudam com o tempo).

Use o resultado como um norte, não como promessa de rendimento. Para um planejamento personalizado — considerando seu perfil de risco, objetivos e tributação real — vale conversar com um assessor de investimentos. Nenhum dado informado aqui é enviado a servidores: os cálculos rodam no seu próprio navegador.